Pirmasis šeimos automobilis – vienas iš rimtų finansinių įsipareigojimų, kuris atspindi realias namų ūkio galimybes ne tik automobilį įsigyti, bet ir dengti kitas su juo susijusias periodines išlaidas. Svarstant apie automobilio įsigijimą, šeimoje dažniausiai skamba tokie klausimai: ar jis iš tiesų mums „įkandamas“, kada verta rinktis naują, o kada – naudotą automobilį, kokį draudimą įsigyti, jei tuo pačiu automobiliu naudosis keli šeimos nariai. Į šiuos klausimus atsako asmeninių finansų valdymo ir draudimo paslaugų ekspertai.
Kiek lėšų skirti automobilio įsigijimui
Sigita Strockytė-Varnė, SEB banko asmeninių finansų ekspertė pažymi, kad asmeninio biudžeto valdyme ir finansinių srautų planavime svarbu nepamiršti vienos svarbios taisyklės − visos finansinių įsipareigojimų įmokos neturėtų viršyti 35 proc. mėnesio pajamų. Tokiu atveju asmuo dalį savo likusių pajamų gali skirti finansinio rezervo kaupimui, investavimui, kokybiškam laisvalaikiui ir kitoms reikmėms.
„Šalia automobilio į šią 35 proc. biudžeto dalį patenka ir kiti finansiniai įsipareigojimai, pavyzdžiui, būsto ir vartojimo paskolų įmokos. Tai reiškia, kad jei žmogaus atlygis atskaičius mokesčius siekia 1500 eurų, tuomet saugi riba visoms paskolų ir lizingo įmokoms būtų iki 525 eurų per mėnesį. Idealiu atveju automobilio paskolos ar lizingo įmoka turėtų siekti 10-15 proc. mėnesio pajamų“, – sako S. Strockytė-Varnė.
Ekspertė atkreipia dėmesį ir į tai, kad mėnesinė automobilio paskolos arba lizingo įmoka yra tik viena sudedamoji dalis iš visų būtinųjų išlaidų, kurias teks skirti transporto priemonės išlaikymui. Svarbu įvertinti draudimo kainą, degalų sąnaudas, automobilio techninės priežiūros išlaidas, padangų keitimo kaštus ir panašiai.
„Rekomenduojama susumuoti visas laukiančias išlaidas ir, jei bendra suma gąsdina bei atrodo gerokai per didelė, reiškia, kad automobilis šiai dienai yra per brangus. Tokiu atveju galbūt verta rinktis ekonomiškesnį jo variantą, kuris netaptų finansiniu galvos skausmu“, – pastebi SEB banko asmeninių finansų ekspertė.
Kada rinktis naują, o kada – naudotą
Pasak S. Strockytės-Varnės, sprendimas pirkti naują ar naudotą automobilį priklauso nuo galimybių ir prioritetų. Pavyzdžiui, naują automobilį vertėtų rinktis, jei svarbu mažesnės remonto išlaidos bei planuojama jį eksploatuoti ilgesnį laiką – bent 5-10 metų. Tuo metu naudoti automobiliai gali turėti aiškią naudojimo istoriją, ridą, o žinant modelį – galima numatyti ir silpnąsias jo vietas, o tai iš dalies leidžia įsivertinti, kiek kainuotų automobilio remontas.
„Automobilio pirkimas neturėtų ištuštinti ir visų šeimos santaupų. Idealiu atveju patariama pasilikti 3-6 mėnesių būtinųjų išlaidų sumą, kaip rezervą nenumatytoms išlaidoms. Transporto priemonė turi palengvinti gyvenimą, o ne tapti problemų šaltiniu. Jei automobilio įsigijimas leidžia jaustis saugiai ir finansiškai neapriboja kitų svarbių tikslų, vadinasi, pasirinkimas yra teisingas“, – komentuoja finansų ekspertė.
Ar pakanka vien privalomojo draudimo
Kaip pastebi Andrius Gimbickas, „Lietuvos draudimo“ standartizuotos rizikos skyriaus vadovas − viena iš laukiančių neatsiejamų automobilio išlaidų yra jo draudimas. Tai yra svarbi finansinės apsaugos priemonė, apsauganti automobilio savininką nuo netikėtų išlaidų.
Privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCA) Lietuvoje yra privalomas kiekvienam transporto priemonės valdytojui, tačiau jis atlygina tik žalą, padarytą tretiesiems asmenims. Tuo tarpu savanoriškas kasko draudimas skirtas apsaugoti paties vairuotojo automobilį ir jame esantį turtą nuo įvairių netikėtų rizikų.
„Privalomasis draudimas gali būti pakankamas tais atvejais, kai vairuojamas mažos vertės automobilis, kurio galimi remonto kaštai būtų santykinai nedideli arba vairuotojas turi pakankamą finansinį rezervą galimiems nuostoliams padengti. Tačiau jauniems žmonėms, kurie dar tik pradeda savarankišką finansinį gyvenimą ir neturi sukaupę didelių santaupų – netikėtas kelių tūkstančių eurų nuostolis gali tapti rimtu finansiniu iššūkiu“, – sako A. Gimbickas.
Pasak draudimo eksperto, kasko draudimas paprastai dengia eismo įvykių metu patirtą žalą, nepriklausomai nuo to, kas pripažįstamas įvykio kaltininku. Kartu gaunamos ir papildomos apsaugos nuo vagystės, vandalizmo, stichinių nelaimių, gyvūnų sukeltų pažeidimų ar kitų netikėtų incidentų. Šiuo draudimu, priklausomai nuo draudiko, suteikiama ir daugiau paslaugų, itin aktualių pradedantiesiems vairuotojams, pavyzdžiui, techninė pagalba kelyje ar pakaitinis automobilis, kol remontuojamas nuosavas.
Kaip drausti, kai šeimoje dalinamasi vienu automobiliu
Šeimose gana įprasta situacija, kad tuo pačiu automobiliu naudojasi abu partneriai. Tačiau svarbu žinoti, kad draudimo sutartyje turi būti aiškiai nurodyti visi vairuotojai.
„Norint, kad transporto priemonės draudimas galiotų šeimos nariams, pavyzdžiui, sutuoktiniui, tą privalu įtraukti į draudimo sutartį. Priklausomai nuo draudiko, paprastai prašoma pažymėti, kokio amžiaus ir kokios vairavimo patirties kiti vairuotojai valdys konkretų automobilį“, – sako A. Gimbickas.
Pasak jo, visgi reikia nepamiršti, kad draudėju yra laikomas automobilio savininkas ir žalų istorija yra kaupiama savininko vardu. Žalų istorija yra vienas pagrindinių rizikos faktorių, nustatant draudimo kainą tiek privalomojo, tiek savanoriškojo draudimo atvejais. Vairuotojas, kuris nėra transporto priemonės savininkas, bet draudimo sutartyje yra įrašytas kaip „kitas“ vairuojantysis, pats savo vairavimo istorijos nekaupia.
„Apibendrinant galima sakyti, kad, jei vairavimo dažnis, palyginti su kito šeimos nario, yra retesnis – automobilį praktiškiau drausti šeimos narių vardu, draudime išsiperkant „kitų valdytojų“ opciją. Tačiau, planuojant važinėti daug, verta pradėti kaupti savo vairavimo istoriją, pačiam būnant registruotu automobilio savininku ir drausti automobilį savo vardu. Tai ypač aktualu drausmingiems vairuotojams“, – reziumuoja A. Gimbickas.
